אחד התנאים לקבלת משכנתה בבנק הוא רכישת ביטוח חיים. ביטוח זה מופעל במקרה שהלווה נפטר, וכתוצאה מכך תשלומי הפרמיה מופסקים. במסגרת הביטוח חברת הביטוח משלמת את יתרת המשכנתא לבנק, כך שגם הבנק לא נפגע, וגם משפחתו של הלווה לא קורסת תחת הנטל הכלכלי.
אילו פרמטרים משפיעים על גובה הפרמיה שמשלמים על ביטוח משכנתה?
קיימים פרמטרים שונים, שקובעים את גובה הפרמיה בביטוח החיים, ביניהם גילו של המבוטח, שוויו של הנכס שעבורו נלקחה המשכנתה, גובה המשכנתה שניתנה ללווה ועוד. בדרך כלל גובה הפרמיה עומדת על כאחוז או שניים מסך המשכנתה.
האם ניתן לקבל מחיר זול יותר?
מרבית הלווים לא טורחים לערוך סקר שוק לפני שהם חותמים על ביטוח המשכנתה שמציעים להם בבנק, מה שמוביל לכך שהם חותמים על האופציה הראשונה שניתנת להם, שאינה בהכרח הזולה ביותר. בראייה ארוכת טווח, הוצאה חודשית קטנה הופכת להוצאה גדולה, ולכן כל אפשרות לחסוך בעלויות הביטוח היא מבורכת.
מכיוון שהבנקים נלחמים על הלקוחות הפוטנציאליים, הם משווקים ביטוחים למשכנתאות בתנאים אטרקטיביים. גם אם כבר רכשתם ביטוח משכנתה, באפשרותכם לערוך סקר שוק ולהעביר את הביטוח לחברה שמציעה לכם את האפשרות הכי משתלמת.
האם יש דרך נוספת לחסוך בהוצאות עבור ביטוח החיים?
הממונה על שוק ההון הציב בחודש פברואר 2019 דרישה בפני חברות הביטוח לעדכן את כל עלויות ביטוח החיים, זאת בהסתמך על העובדה שתוחלת החיים התארכה וסיכוני התמותה פחתו באופן משמעותי.
הדרישה הובילה להוזלה של כ– 30% בגובה הפרמיות שמשלמים מבוטחים עבור ביטוח המשכנתה, שעשויים להתבטא בעשרות אלפי שקלים. עבור כלל הציבור החיסכון צפוי לעמוד על 1.5 מיליארד ש"ח עד לשנת 2024.
האם ההוזלה בביטוח ניתנת אוטומטית?
במסגרת הרפורמה חברות הביטוח מחויבות להציע את המחירים המעודכנים לכל מצטרף חדש. עם זאת, מי שכבר רכש ביטוח חיים לא יקבל את ההוזלה באופן אוטומטי, ויהיה עליו לפנות לחברת הביטוח כדי שזו תבצע את השינוי בגובה הפרמיה הנגבית ממנו.
על אילו רכיבים בפוליסה חלה הרפורמה?
ביטוחי חיים מסוג ריסק ורכיבי ביטוח חיים שבמסגרת ביטוח מנהלים הם רכיבי הפוליסה שעליהם חלה הרפורמה. פרט להוזלת הפרמיה, ביטוח מנהלים עם רכיב ביטוח חיים מחויב בעקבות הרפורמה להיות גלוי ושקוף למבוטח, כל שיוכל להשוות את מוצרי החיסכון הפנסיוני שמוצעים לו במסגרת ביטוח מנהלים וקרנות הפנסיה.
כיצד תבחרו את הפוליסה הטובה ביותר עבורכם?
על מנת לדעת איזו פוליסה משתלמת יותר מומלץ לערוך יחד עם סוכן ביטוח סימולציה של תשלומי הביטוח עד לסיום הפוליסה. במקרים מסוימים המחיר שלאחר הרפורמה עשוי להיות יקר יותר, מכיוון שחברת הביטוח רשאית לדרוש הליך חיתום מחדש. אם חל שינוי כלשהו במצב בריאותכם או שחלפו מספר שנים מאז שחתמתם עם חברת הביטוח על הסכם ביטוחי, אתם עשויים לשלם יותר, מה שהופך את הצעד הזה לפחות משתלם.
ביטוח חיים שאינו חלק מביטוח המשכנתה
במקרים מסוימים מומלץ לרכוש ביטוח חיים, גם אם אינו מהווה חלק מביטוח המשכנתה:
- הורים לילדים קטינים יכולים לרכוש ביטוח חיים שמעניק פיצוי במידה ואחד ההורים נפטר, ומעניק למשפחה משאבים כלכליים עד לעת שבה הילדים יוכלו לפרנס את עצמם.
- הורים לילדים בוגרים עם צרכים מיוחדים יכולים להבטיח שלילדם יהיו משאבים כלכליים גם לאחר מותם. את הגימלה הם יכלים להפקיד בידי נאמן, שינהל את הכספים לטובת הצרכים של הילד.
- מבוגרים שמחזיקים יחד רכוש מגנים על בן/ בת הזוג, כך שלא יצטרכו להתמודד עם העול הכלכלי של החזרי ההלוואות, המסים, האחזקה וכדו'.
- הורים קשישים שרוצים להוריש לילדם פיצוי בעת לכתם.
הימנעו מכפל ביטוחים
אחד הדברים החשובים שיש לבצע ברכישת ביטוחים היא בדיקת כפל ביטוחים. ברכישת ביטוח חיים חדש בעקבות הרפורמה רבים שוכחים לבטל את הביטוח הישן ומשלמים פעמיים.
על כן מיד עם רכישת ביטוח חיים חדש מומלץ לבטל מיד את הביטוח הישן באמצעות סוכן הביטוח או באופן ישיר מול חברת הביטוח.
דיסקליימר: התוכן המופיע בעמוד זה הינו תוכן מקודם.